ВВЕДЕНИЕ. 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЯ С КРЕДИТНОЙ СИСТЕМОЙ.. 6
1.1 Система кредитования: основные элементы, формы и виды кредитов. 6
1.2 Понятие и сущность банковского кредитования. 12
1.3 Взаимоотношения предприятий с банками. 15
2 АНАЛИЗ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ С КРЕДИТНОЙ СИСТЕМОЙ.. 24
2.1 Анализ кредитной системы Республики Беларусь. 24
2.2 Анализ кредитования предприятий Республики Беларусь. 30
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 34
3.1 Совершенствование порядка кредитования юридических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь. 34
3.2 Предложения по совершенствованию кредитования коммерческими банками юридических лиц в Республике Беларусь. 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 40
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 42
Ситуация по кредитованию в иностранной валюте для различных категорий бизнеса складывается следующая.
В I квартале 2014 г. основная часть респондентов (58 процентов) высказались о сохранении условий кредитования в иностранной валюте субъектов малого и среднего бизнеса, в то время как прогнозировали 51,6 процента участников. Несколько смягчили условия кредитования 6,5 процента банков, ухудшили условия кредитования 35,5 процента респондентов при прогнозе 48,4 процента.
Во II квартале 2014 г. о сохранении условий кредитования в иностранной валюте для малого и среднего бизнеса высказалcя 71 процент опрошенных банков, 19,3 процента прогнозируют ужесточение условий кредитования, 9,7 процента – смягчение условий.
В III квартале 2014 г. по мнению основной части респондентов (83,8 процента) изменений в условиях кредитования в иностранной валюте субъектов малого и среднего бизнеса не произойдет. При этом 6,5 процента прогнозируют незначительное смягчение условий кредитования, 9,7 процента – некоторое ужесточение условий кредитования.
Что, касается крупного бизнеса, то в I квартале 2014 г. 67,7 процента банков отметили, что условия кредитования в иностранной валюте по сравнению с предшествующим кварталом не изменились (прогнозировали 45,2 процента). Ухудшили условия кредитования 29,1 процента банков, в то время как прогнозировали 51,6 процента. Оправдался прогноз, сделанный банками в отношении незначительного смягчения условий кредитования - 3,2 процента опрошенных банков подтвердили некоторое смягчение условий кредитования, что совпало с прогнозом, сделанным в IV квартале 2013 г.
Во II квартале 2014 г. основная часть банков (74,1 процента участников опроса) высказалась о сохранении условий кредитования крупного бизнеса в иностранной валюте. Некоторое ужесточение условий кредитования прогнозируют 19,4 процента банков, незначительное смягчение – 6,5 процента.
Прогнозы банков по условиям кредитования в иностранной валюте субъектов бизнеса во III квартале 2014 г. разделились: 90,3 процента банков предполагают, что условия кредитования в иностранной валюте не изменятся, а 9,7 процента прогнозируют некоторое ужесточение условий кредитования в иностранной валюте.
Таким образом, рассмотрев кредитные предложения для бизнеса от крупнейших банков Республики Беларусь пришли к выводу о том, что выгода достигается за счет того, к какой отрасли экономики предприятие принадлежит, какой банк обслуживает текущие счета и на какие проекты предприятие кредитуется.
Следует отметить, что в I квартале 2014 г. ужесточение условий кредитования по ограничению максимального размера кредитов и максимальному сроку кредитования происходило у меньшего количества банков в сравнении с IV кварталом 2013 г. При этом банки в большей мере проводили ужесточение условий кредитования для представителей малого и среднего бизнеса – по максимальному размеру кредита, по кредитам физических лиц на потребительские нужды – по максимальному сроку кредитования.
По мнению участников опроса, наиболее ощутимым снижение процентных ставок за пользование банковскими кредитами в белорусских рублях произошло для представителей малого и среднего бизнеса, незначительное изменение уровня процентных ставок отмечено по кредитам на финансирование недвижимости для физических лиц.
При этом, для представителей бизнеса в наибольшей степени при кредитовании повысились требования к обеспечению исполнения обязательств по кредиту и финансовому положению (кредитоспособности).
Для физических лиц при предоставлении кредитов на потребительские нужды были ужесточены требования к финансовому положению (кредитоспособности) кредитополучателей, а смягчены требования к спектру категорий кредитополучателей (направлениям кредитования) и к обеспечению исполнения обязательств по кредиту.
Участники опроса отметили расширение доступности кредитов для физических лиц на финансирование недвижимости в части смягчения требований к спектру категорий кредитополучателей (направлениям кредитования).
В I квартале 2014 г. участники обследования отметили повышение спроса на кредиты в белорусских рублях со стороны представителей бизнеса, что соответствует прогнозам, сделанным в IVквартале 2013 г. В сегменте розничного кредитования отмечается снижение спроса на кредиты на потребительские нужды в белорусских рублях, в то время как участники прогноза прогнозировали рост спроса. В сегменте предоставления кредитов на финансирование недвижимости отмечается незначительный рост спроса (рисунок 10).
По мнению банков, во II квартале 2014 г. спрос на кредиты со стороны представителей бизнеса продолжит расти, а в III квартале немного снизится. Со стороны физических лиц участники опроса ожидают значительного повышения спроса на кредиты на потребительские нужды во II и III кварталах 2014 г., а спрос на кредиты на финансирование недвижимости будет расти медленными темпами.
Следует отметить, что в 2013 году наибольший спрос на кредиты на потребительские нужды со стороны физических лиц отмечался во II квартале 2014 г.
Список использованной литературы:
Малахова, Н.Г. Деньги. Кредит. Банки / Н.Г. Малахова. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. – 256 с. Коваленко, Е. А. Финансы и кредит: курс лекций / Е. А. Коваленко. – Гомель, 2013. – 164 с. Банковское дело: / О. И. Лаврушин и др.; [под общ.ред. О.И. Лаврушина]. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 672 с. Фирсова, А.А Финансы предприятий/ А.А Фирсова, Е.А. Татарников, Е.А. Макарова.– М.: Изд-во «Альфа-Пресс», 2014. – 356 с. Химченко, Г. Анализ финансового состояния предприятия Г. Химченко // НЭГ. Информбанк. – 2004 г. - № 57. – С.15-17. Бернстайн, Л. А. Анализ финансовой отчетности: теория, практика и интерпретация Л. А. Бернстайн Пер. с англ. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 624 с. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2012. – 530 с. Рыбалкин, В. Е. Международные экономические отношения: учебник / Под ред. В.Е. Рыбалкина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 592 с. Карякина, О. А., Капшина, Ю.К. Деньги, кредит, банки: курс лекций / О. А. Карякина, Ю. К. Капшина. – Мн.: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2002. – 166 с. Киреева, Е.Ф. Финансовый менеджмент: Учеб. пособие / Е.Ф. Киреева, О.А. Пузанкевич. – Мн.: ООО «Мисанта» 2003. – 423с. Заяц, Н.Е. Теория финансов: Учебник. / Н.Е.Заяц, М.К. Фисенко – Мн. БГЭУ. 2012, - 367с. Ткачук М.И., Киреева Е.Ф. Основы финансового менеджмента: Учеб. пособие/ М.И. Ткачук, Е.Ф. Киреева – 2-е изд. стереотип. – Мн.: Книж. Дом. Экоперспектива 2005. - 416 с. Гаврилова, А.Н. Финансовый менеджмент: учеб. пособие/ А.Н. Гаврилова – М.: КНОРУС, 2007. - 432с. Панков, Д.А. Финансовый менеджмент: Учеб. пособие / Д.А. Панков – Мн.: БГЭУ, 2005. - с.446. Финансы предприятий: Учеб.пособие /Н.Е. Заяц и др; - Мн.: Выш шк., 2006.- 528с. Теория финансов: Учеб. пособие / Н. Е. Заяц и др.– Мн.: БГЭУ, 2005. – 351 с. Финансы предприятий: Учебник для вузов/ Н.В. Колчина и др – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 447 с.Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 03.10.2015 г. Национальный статистический комитет Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://belstat.gov.by. – Дата доступа: 03.10.2015 г. О некоторых вопросах кредитования: Письмо Национального банка Республики Беларусь от 19.05.2004 № 04-23/361 (ред. от 19.05.2004) // КонсультантПлюс [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь – Минск, 2015. Об утверждении единого перечня административных процедур, осуществляемых государственными органами и иными организациями в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, внесении дополнения в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 14 февраля 2009 г. № 193 и признании утратившими силу некоторых постановлений Совета Министров Республики Беларусь: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 17.02.2012 № 156 (ред. от 23.11.2015) // КонсультантПлюс [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь – Минск, 2015. О поддержке малого и среднего предпринимательства: Закон Республики Беларусь от 01.07.2010 № 148-З (ред. от 12.07.2013) // КонсультантПлюс [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь – Минск, 2015. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (ред. от 30.12.2003) // КонсультантПлюс [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь – Минск, 2015.
