Кредитование жилищного строительства в Республике Беларусь: состояние, перспективы развития

Фрагмент работы:

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

 

3.1 Проблемы кредитования жилищного строительства в Республике Беларусь

 

 

В соответствии с концепцией развития национальной экономики жилищное строительство является одним из приоритетных направлений развития республики. Обеспеченность жильем и его доступность напрямую влияют на уровень жизни населения. Жилищная проблема и сегодня наиболее актуальна среди населения, так как желающих улучшить свои жилищные условия немало, а приобретение жилья требует значительных затрат денежных средств, и моменту покупки обычно предшествует длительный период накопления.

Основными нормативными правовыми документами, которые обеспечивают помощь государства в приобретении гражданами жилья, являются два указа Главы государства: № 13 от 06.01.2012 г. и № 240 от 04.07.2017 г. Данными указами определены категории граждан, имеющих право на господдержку при жилищном строительстве, а также виды такой поддержки. Вместе с тем существует многочисленная категория граждан, для которых государственная поддержка в строительстве жилья не предусмотрена.

В настоящее время обеспечить жильем всех нуждающихся, используя только льготное кредитование, нереально. Система льготного кредитования может стать обременительной для государства, учитывая, что нуждающихся в жилье из года в год становится все больше. Такую нагрузку не выдержит ни одно государство, если не разнообразить систему жилищного кредитования.

Ипотечные кредиты в Республике Беларусь сегодня не распространены, что обусловлено высоким уровнем инфляции, относительно низкими доходами населения, высокой стоимостью квадратного метра жилья, незаинтересованностью банков в использовании залога недвижимости как инструмента гарантии возврата кредитов. Последнее во многом обусловлено несовершенством правового регулирования и сложностью обращения взыскания на жилое помещение.

Кроме того, недостатком нормативно-правового регулирования институт ипотеки в настоящее время является необходимость составления и регистрация договора об ипотеке при возникновении ипотеки в силу законодательства, что следует из положений ст. 16 Закона «Об ипотеке». Также подчеркнем, что на сегодняшний день при оформлении договора об ипотеке у залогодателя возникают дополнительные расходы. Таким образом, предоставление возможности оформления закладной при возникновении ипотеки в силу законодательства без составления и регистрации договора об ипотеке позволит минимизировать издержки залогодателя, что является необходимым условием развития рынка закладных.

Соответственно, формирование реально действующей системы долгосрочного ипотечного кредитования в Республике Беларусь предполагает как разработку соответствующей нормативной правовой базы, так и предоставление доступа участникам ипотеки к дешевым долгосрочным кредитным ресурсам. 

В финансировании жилья может применяться большинство продуктов. Прежде всего, это банковское кредитование, самофинансирование, бюджетные трансферты, ценные бумаги и лизинг. Данные продукты используются отдельно или в сочетании с вспомогательными финансовыми инструментами, (обеспечение, льготирование и т. д.).

Специализированные способы финансирования жилья включают долевое строительство, систему строительных сбережений и ипотечное кредитование. Они представляют совместное использование двух или более финансовых продуктов и инструментов. При долевом строительстве – это использование собственных и заемных источников строительной компании и заказчика, в системе строительных сбережений – сберегательные депозиты и последующее банковское кредитование, при ипотечном кредитовании – кредитование и ипотечное обеспечение.

 

 

3.2 Перспективы организации кредитования жилищного строительства в Республике Беларусь

 

 

Положительно зарекомендовало себя в других странах долгосрочное ипотечное кредитование. Его дополняет, причем результативно, система жилищных строительных сбережений.

В стране проделана огромная работа по усовершенствованию жилищного законодательства.

Сформированная правовая основа обеспечила форсированный рост жилищного строительства, требующий привлечения колоссальных экономических ресурсов.

Для рынка кредитования в Республике Беларусь в последние годы характерно:

разнообразие предлагаемых банками Республики Беларусь кредитов и одновременно упрощение процедуры оформления кредитов; значительное ежегодное увеличение кредитной задолженности физических лиц, как в абсолютном выражении, так и в расчете на одного жителя; существенность роли банковского кредита как источника финансирования приобретения и строительства жилья; смена приоритетной политики по причине мирового экономического спада: с кредитной на депозитную; высокая концентрация кредитов в системообразующих банках; развитие конкуренции банков в области кредитования.

Мировая практика показывает, что наиболее надежным, консервативным и стимулирующим кредитополучателя способом обеспечения кредитных обязательств является ипотека. В мировой практике ипотечного кредитования физических лиц существует две основных модели: одноуровневая и двухуровневая. Во всех странах с развитыми рыночными отношениями присутствует первая или вторая модели с присущими ей специфическими чертами, соответствующими конкретным условиям становления ипотечного кредитования и общему состоянию национальной экономики.

Ипотечный кредит имеет свои преимущества как для банка, так и для кредитополучателя:

надежное обеспечение кредита недвижимостью снижает риски; долгосрочный характер кредитования избавляет банк от присущих краткосрочным кредитам частых переговоров и проверок платежеспособности потенциальных заемщиков; закладные, выданные в качестве обеспечения кредитов, банк может реализовать на вторичном рынке; обеспечивается принцип конкретности залога, т.е. выделение определенного конкретного имущества для залога; существует также принцип гласности залога, т.е. требование, чтобы залог данного имущества был легко распознаваем для третьих лиц. В целях обеспечения гласности устанавливается норма регистрации сделок с залогом; создаются условия для решения производственных, социально-бытовых проблем кредитополучателя (залогодателя); возможность повторного использования недвижимости кредитополучателем для получения кредита при возврате первого; залогодатель (кредитополучатель) сохраняет право на владение и использование заложенного имущества.

Также следует отметить, что в настоящее время правительством Республики Беларусь и Национальным банком отработана пошаговая стратегия снижения процентных ставок по жилищным кредитам для нуждающихся.

Реальной альтернативой кредиту на покупку недвижимости могут стать жилищные облигации. Согласно нормативно-правовой базе, жилищные облигации - это ценные бумаги, удостоверяющие внесение их владельцем денежных средств на строительство определенного размера площади жилья. Другими словами, одна такая облигация равняется одному квадратному метру недвижимости. Плюс этого способа покупки недвижимости в том, что жилищные облигации полностью защищают Вас от возможного роста цен на квадратный метр недвижимости [5].

Со стороны клиента можно привести следующие преимущества:

кредит выдается под процент ниже рыночного; фиксированный процент за пользование кредитом; клиент имеет гарантированную возможность получения кредита при отсутствии необходимости анализа его платежеспособности, так как его кредитоспособность будет доказана путем внесения регулярных вкладов.

Ипотечные кредиты, получили значительное развитие в последние годы, выдаются без дополнительного поручительства третьих лиц 9 банками республики. Доля ипотечных кредитов - всего 10-15 % от всей кредитной жилищной системы.

Следует отметить, что в мировой практике состояние жилищной проблемы характеризуется коэффициентом доступности жилого помещения. Он измеряется как соотношение средней стоимости стандартной квартиры к среднему годовому доходу семьи и показывает, сколько лет потребуется семье для приобретения жилья при данном уровне дохода. Поскольку доходы и накопления населения Беларуси крайне неравномерно распределены, в каждом регионе и для каждой отдельной семьи коэффициенты различны.

Таким образом, к основным предложениям по совершенствованию механизма жилищного кредитования следует отнести следующее:

построение в Республике Беларусь собственной системы ипотечного кредитования, опираясь на опыт зарубежных стран, включающей отдельные элементы общепризнанных мировых моделей. Особую роль в данной системе призвано играть государство, оно должно создать условия, стимулирующие и поддерживающие данный механизм. Предлагается развитие институтов рефинансирования ипотечных кредитов, путем создания Национального ипотечного агентства, которому будет дано право выпуска и размещения долгосрочных ипотечных облигаций. Одновременно с этим процессом предлагается развитие систем строительных сбережений, которые помогут государству расширить доступ людей с невысоким достатком к жилищному финансированию; внесение изменения в жилищный и гражданский кодексы Республики Беларусь и формирование механизмов социальной защиты граждан-кредитополучателей при их выселении, что позволит банкам минимизировать риски при ипотечном кредитовании; создание реестра регистрации прав и обременений на создаваемое недвижимое имущество, в который будут вноситься сведения о договорах залога, а также о договорах долевого строительства и т.д.; введение вариантов кредитования с нулевым стартовым взносом на периоды традиционного спада активности на рынке недвижимости; введение отсрочки первоначального взноса для тех заемщиков, которые уже имеют в собственности недвижимость; предоставление клиенту возможности самому делать выбор между типом ставки - плавающей или фиксированной.

Таким образом, жилищная политика требует дальнейшего совершенствования на основе расширения возможностей каждого гражданина самостоятельно решить свой жилищный вопрос за счет собственных средств с использованием различных форм поддержки со стороны государства.

Список использованной литературы:

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. № 441-З: принят Палатой представителей 3 октября 2000 года: одобр. Советом Респ. 12 октября 2000 года: Закон Республики Беларусь от 17 июля 2018 г. № 133-З (Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 28.07.2018, 2/2571)// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2019. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.И. Кравцова. – 3-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2012. – 444 с. Пупликов, С.И. Банковские операции: учеб. пособие/Пупликов С.И. и др.; под ред. С.И.  Пупликова. – Мн.: Изд-во Вышэйшая школа, 2006. –351 с. Деньги, кредит, банки: Учебно-методический комплекс / сост. и общ. ред. А.М. Плешкуна. – Новополоцк: ПГУ, 2005. – 260 с. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие/ В.И. Тарасов. – Мн.: Мисанта, 2006. – 512 с. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Лаврушин О.И. [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КРОКУС, 2010. – 320 с. Купрюшина, Т.А. Анализ деятельности банков: учеб. пособие /Т.А. Купрюшина [и др.]; под общ. ред. И.К. Козловой. – Мн.: Изд-во Вышэйшая школа, 2007. – 240 с. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник/ Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 478 с. Банковское дело: учебник/ Белоглазова Г.Н. [и др.]; под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 592с. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3: принят Палатой представителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года (в ред. Закона Республики Беларусь от 31.12.2014 г. № 226-З) [Электронный ресурс]/ Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, О внесении изменения в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 июля 2009 г. № 105: Постановление Правления Нацбанка РБ от 17.12.2010 № 557// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2019. Деньги. Кредит. Банки: учебник/ Е.Ф. Жукова [и др.]; под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с. Деньги, кредит, банки / Г.С. Кузьменко [и др.]; под ред. Г.И.Кравцовой. – 2-е изд. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 444 с. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения): Постановление правления Национального Банка Республики Беларусь 29 марта 2018 г. № 149 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2019. Льготное кредитование [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://infobank.by/ljgotnye-kredity/ – Дата доступа: 14.10.2020. 

Цена сегодня: 50.00 бел.руб.

---

Вы находитесь на сайте как незарегистрированный пользователь.
Для покупки работы Вам необходимо заполнить все поля ниже: