СОДЕРЖАНИЕ
Введение. 5
1 Понятие и сущность кредитоспособности кредитополучателей. 7
1.1 Экономическое содержание, критерии, факторы и информационная база оценки кредитоспособности кредитополучателя. 7
1.2 Методы и способы оценки кредитоспособности кредитополучателей. 11
1.3 Действующая практика оценки кредитоспособности кредитополучателей в Республике Беларусь. 14
2 Порядок кредитования физических лиц и анализ кредитного портфеля ОАО «Белгазпромбанк». 19
2.1 Условия кредитования физических лиц и порядок предоставления кредита. 19
2.2 Анализ и динамика кредитного портфеля физических лиц на примере Витебской областной дирекции ОАО «Белгазпромбанк» за 2014-2016 гг. 23
2.3 Мониторинг погашения кредитов, работа с проблемной задолженностью.. 26
3 Основные направления совершенствования методов и способов оценки кредитоспособности кредитополучателя. 30
3.1 Зарубежный опыт оценки кредитоспособности получателей. 30
3.2 Проблемы оценки кредитоспособности кредитополучателей и пути их решения 33
Заключение. 39
Список использованных источников. 42
Приложение А Подходы к пониманию кредитоспособности клиентов. 45
Приложение Б Критерии оценки кредитоспособности. 46
Приложение В Алгоритм оценки кредитоспособности отдельных групп клиентов – физических лиц. 47
Применение указанных инструментов позволяет поддерживать приемлемое качество кредитного портфеля физических лиц в банке.
Итак, в настоящее время ОАО «Белгазпромбанк» активно развивает розничный бизнес. Кредитование населения в банке ведется только в белорусских рублях по следующим направлениям: кредитование строительства и покупки недвижимости (банк ориентирован на кредитование новостроек, ставка составляет 21 % годовых, срок кредитования – до 15 лет), кредитование покупки новых автомобилей (ставка 24 % годовых, срок кредитования до 8 лет), кредитование на потребительские нужды (представлено кредитами на потребительские нужды и кредитными картами). Выдача кредита осуществляется в соответствии с кредитным договором единовременно или в виде кредитной линии, выдача кредита наличными деньгами практикуется редко.
Наблюдается недостаточная динамика кредитного портфеля физических лиц Витебской областной дирекции ОАО «Белгазпромбанк», что связано со стремлением поддержать высокое качество уже сформированного кредитного портфеля. Так, по данным на 1 октября 2016 г. кредитный портфель физических лиц составил 14,14 млн р., что на 7,2 % выше, чем на 1 января 2014 г. В структуре кредитного портфеля по видам кредитов преобладают кредиты на недвижимость – 64,6 %, доля кредитов на потребительские нужды составляет 29,8 %, удельный вес автокредитов в кредитном портфеле физических лиц незначителен – 5,6 %. Имеет место постепенный рост доли краткосрочных кредитов в кредитном портфеле физических лиц – до 15,5 % на 1 октября 2016 г. против 8,5 % на 1 января 2014 г., что обусловлено активной эмиссией кредитных карт. Отрицательную динамику демонстрирует показатель качества кредитного портфеля: доля проблемных кредитов на 1 октября 2016 г. достигла 2,16 %.
В Витебской областной дирекции ОАО «Белгазпромбанк» налажен кредитный мониторинг физических и юридических лиц, что позволяет оперативно выявлять нарушения платежной дисциплины. Также периодически запрашиваются кредитные отчеты на предмет появления у физического лица кредитов в других банках. Ведется системная работа с проблемной задолженностью клиентов по следующим направлениям: реструктуризация кредита с увеличением срока погашения, привлечение поручителей к погашению кредита, взаимодействие с судебными исполнителями и пр.
Список использованной литературы:
Белотелова, Н.П. Отечественный и зарубежный опыт оценки состояния кредитоспособности юридических лиц / Н.П. Белотелова // Фундаментальные и прикладные исследования корпоративного сектора экономики. – 2013. – №6. – С.95-101. Белоусова, А.П. Критерии оценки кредитоспособности заемщика / А.П. Белоусова // Новая наука: стратегии и векторы развития. – 2016. – №6-1. – С.52-54. Василенко, Н.К. Кредитоспособность кредитополучателей в механизме кредитования юридических лиц / Н.К. Василенко // Экономический рост Республики Беларусь: глобализация, инновационность, устойчивость: материалы VI Междунар. науч.-практ. конф., Минск, 17-18 мая 2012 г. / [редкол.: В.Н. Шимов (отв. ред.) и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, УО «БГЭУ». — Минск: БГЭУ, 2012. — Т. 1. — С. 295-296. Глущенко, В.В. Анализ процедур оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка: автореферат дисс. … канд. экон. наук: 08.00.10 / В.В. Глущенко. – М., 2015. – 26 с. Давыдова, Н.Л. Развитие методик оценки кредитоспособности получателей в Республике Беларусь [Электронный ресурс] / Н.Л. Давыдова // ПолесГУ. – Пинск, 2015. – Режим доступа: – Дата доступа: 16.12.2016. Добрина, Е.Н. Понятие и критерии оценки кредитоспособности коммерческой организации / Е.Н. Добрина // Новый университет. Серия: Экономика и право. – 2014. – №10. – С.13-15. Дусетова, С.М. Методики оценки кредитоспособности заемщика: зарубежный опыт [Электронный ресурс] / С.М. Дусетова // Перспективное развитие науки, техники и технологий. – Курск, 2016. – Режим доступа: – Дата доступа: 15.12.2016. Ендовицкий, Д.А., Бочарова, И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-методическое пособие / под ред. Д.А. Ендовицкого. – М.: КноРус, 2005. – 272 с. Ершов, К.Е. Направления развития методов анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках: автореферат дисс. … канд. экон. наук: 08.00.10 / К.Е. Ершов. – М., 2013. – 24 с. Ефимов, А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц / А.М. Ефимов // Банковский ритейл. – 2010. – №2. – С.19-26. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: утв. Постановлением Правления Национального банка Респ. Беларусь, 30.12.2003, №226: в ред. Постановления Правления Национального банка Респ. Беларусь, 04.09.2015, №536 // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2015. – №8/27947. и др.
