ВВЕДЕНИЕ. 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА.. 5
1.1 Сущность банковского кредита и его роль в экономике. 5
1.2 Классификация банковского кредита. 7
2 ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ.. 11
2.1 Характеристика ОАО «Белагропромбанк». 11
2.2 Анализ кредитных операций ОАО «Белагропромбанк». 17
3 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ.. 23
3.1. Общие предложения по совершенствованию кредитования физических лиц банками Республики Беларусь. 23
3.2 Предложения по совершенствованию кредитных отношений ОАО «Белагропромбанк» с физическими лицами. 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 39
В структуре кредитного портфеля физических лиц 78,8% или 1 243 109,1 млн.рублей приходится на потребительские кредиты и 333 569,2 млн.рублей или 21,2 % - на кредиты, предоставленные на финансирование недвижимости.
Анализ кредитной задолженности показал, что в 2012 г. банк увеличил объем предоставленных кредитов, как на потребительские нужды, так и на финансирование недвижимости. Причём темпы роста кредитной задолженности по обоим видам кредитов оказались практически одинаковыми.
наибольший рост в 2012 г. имела кредитная задолженность, обеспеченная несколькими видами обеспечения, которая увеличилась в 1,9 раза или на 107 451,2 млн.рублей. Данное увеличение можно объяснить стремлением банка максимально застраховаться от риска при предоставлении кредитов физическим лицам в связи со сложившейся ситуацией в стране. Также, это подтверждает снижение удельного веса кредитной задолженности, обеспеченной поручительством на 3,03 процента [23].
Классификация и оценка кредитного риска по задолженности по кредитам физических лиц производится в зависимости от способности должника исполнить свои обязательства, количества пролонгаций и длительности просроченной задолженности. За 2012 год размер специальных резервов по операциям кредитного характера и условным обязательствам физических лиц сократился на 27,8% и на 01.01.2013 составил 23 464,0 млн.рублей. На 01.01.2013 года активы, подверженные кредитному риску составили 36 969 194,5 млн.рублей и возросли за отчётный год на 48,5%.
В целом можно сделать вывод, что в 2012 г. банк активно продолжил кредитовать физических лиц, о чём свидетельствует увеличение кредитного портфеля физических лиц на 37,6 %. Наибольший удельный вес в сумме выданных кредитов по-прежнему занимают кредиты, предоставленные на потребительские нужды – 78,8 % или 1 243 109,10 млн. рублей, увеличившись на 37,7% в отчётном периоде. Ситуация с проблемной задолженностью физических лиц также достаточно хорошая. Её доля в общем объёме кредитной задолженности физических лиц на 01.01.2012 составил всего лишь 1%, что не превышает предельно допустимого уровня (не более 5%). Несмотря на кризисные явления, основным видом обеспечения по-прежнему выступало поручительство, которое составило 73,01 %, снизившись на 3,03% в отчётном году. Также следует отметить рост доли кредитной задолженности физических лиц, обеспеченной несколькими видами обеспечения. На 01.01.2012 она составила 219 105,80 млн. рублей или 13,9 %, увеличившись за год на 4,15 %. Большинство кредитов было выдано банком в белорусских рублях – 1 407 692,6 млн.рублей или 89,3%. Хорошо организованная кредитная политика в области кредитования физических лиц позволила банку полностью покрыть возможные убытки, связанные с проблемной задолженностью физических лиц. Однако банку необходимо более активно участвовать в выдаче кредитов на финансирование недвижимости ,т.к. доля данных кредитов пока невысока и составляет всего лишь 21%.
Список использованной литературы:
Белова И.А. Правовое регулирование денежного обращения и кредита. – Мн. БГЭУ, 2008. – 298 с. Каттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. - М.: СП «Космополис», 2005. – 269с. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2006. – 512с. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. -М.: Антидор, 2004. –378с. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2007. - 351с. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г.И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Меркаванне, 2004. – 270с. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2005. –287с. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 622с. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 527с. Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ // ТГТУ – 2009, с. 33 – 45. Ковалёв М., Корженевская Н. Меттодика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц // Ритейл риск аналитик –2010 – 10 с. Малюгин В. , Гринь Н. Об эффективности статистичесих алгоритмов кредитногоскоринга // Банковский вестник – 2010 №6 (С. 39). Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 504с. Официальный сайт ОАО «Белагропромбанк» [Электронный ресурс] Режим доступа http://www.belapb.by/rus/about/all-about// - Дата доступа: 07.03.2014 Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы – Минск 2010г. С. 27 – 39. Cафонов А. Разработка комплексных условий кредитования физических лиц // Банковский вестник – 2010 № 9 (518) С. 43 – 44.
