Введение. 5
1 Розничные банковские услуги, их сущность и роль. 7
1.1 Понятие и значение розничных банковских услуг, классификация розничных банковских услуг в банковской системе. 7
1.2 Формирование рынка РБУ как элемента банковской системы государства: отечественный и зарубежный опыт. 15
2 Анализ эффективности предоставления розничных банковских услуг в ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)». 31
2.1 Характеристика деятельности ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» по оказанию розничных банковских услуг. 31
2.2 Анализ предоставления розничных банковских услуг в ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» в 2010-2014 гг. 43
3 Проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь. 52
3.1 Основные проблемы функционирования рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь и тенденции его развития. 52
3.2 Рекомендации по развитию отдельных видов розничных банковских услуг в Республике Беларусь. 58
Заключение. 72
Список использованных источников. 75
1.2 Формирование рынка РБУ как элемента банковской системы государства: отечественный и зарубежный опыт
В развитии банковского сектора экономики в мире значительную роль играет рынок розничных банковских услуг, деятельность на котором приносит банкам существенные процентные и комиссионные доходы, способствует диверсификации услуг и рисков, расширению клиентской базы. Население является для банков как источником денежных ресурсов, так и их потребителем. Рынок розничных банковских услуг оказывает влияние на экономику в целом, в первую очередь за счет стимулирования потребительского спроса. Кредитование населения также имеет социально-экономическое значение. Оно способствует удовлетворению потребностей населения в товарах и услугах, повышению уровня жизни населения и платежеспособного спроса. Удовлетворение потребностей населения в дорогостоящих товарах длительного пользования стимулирует спрос и повышение ВВП страны посредством развития производства данных товаров и услуг, а ускорение оборачиваемости денежных средств приводит к активизации банковско-финансовой сферы экономики. В настоящее время в отечественной и зарубежной экономической литературе нет единства подходов в отношении понятия «рынок розничных банковских услуг». Так, по мнению Бичик С.В., Даморацкой А.С. под «рынком услуг» понимают рынок, в основе которого положены товарно–денежные отношения, по поводу реализации услуг розничного характера [3]. Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок услуг населению – это совокупность отношений (социально–экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг – продавцами, потребителями и покупателями [3]. По мнению Г.И. Кравцовой, с которым следует согласиться, рынок розничных банковских услуг представляет собой сферу рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах [15].
......
2.1 Характеристика деятельности ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» по оказанию розничных банковских услуг
ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» является универсальным кредитно-финансовым учреждением, работающем на рынке Республики Беларусь с 1996 г. Входит в 10 крупнейших банков страны. Контрольный пакет акций принадлежит ОАО Банк ВТБ (Россия). Стратегия развития ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» предполагает осуществление масштабных проектов, предоставление широкого спектра банковских услуг, развитие розничного бизнеса, открытость для деловых кругов не только в Республике Беларусь, но и на международных финансовых рынках. ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» обладает рядом уникальных преимуществ для обслуживания корпоративных клиентов на зарубежных рынках. Это принадлежность к крупнейшей международной финансовой группе ВТБ, возможность финансирования крупных проектов, индивидуальные тарифы. Банк создан в целях расширения рынка финансовых услуг Республики Беларусь и призван содействовать развитию экономических отношений между Республикой Беларусь и Российской Федерацией, а также другими странами, в реализации крупных социально-экономических программ и предпринимательской деятельности, внедрению прогрессивных форм обслуживания клиентов.
......
Прибыль банка до уплаты налогов в 2013 г. выросла на 27,5 %, в 2014 г. – упала на 5 %, чистая прибыль банка – на 15,9 % и на 5,1 % соответственно, что свидетельствует о падении эффективности банковской деятельности.
Охарактеризуем изменение позиций ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» на рынке банковских услуг республики в 2010-2014 гг. Данные приведены в таблице 2.2.
Таблица 2.2 – Позиции ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» на рынке банковских услуг Республики Беларусь
|
|
Активы |
Капитал |
Прибыль |
Кредиты |
Депозиты |
|
|
1 января 2011 г. |
Сумма, млрд р. |
2396,5 |
254,2 |
32,2 |
1522,6 |
890,4 |
|
Доля на рынке, % |
1,88 |
1,45 |
1,90 |
1,71 |
2,07 |
|
|
1 января 2012 г. |
Сумма, млрд р. |
6038,7 |
331,3 |
93,2 |
3106,9 |
1960,2 |
|
Доля на рынке, % |
2,33 |
0,91 |
3,07 |
2,10 |
2,00 |
|
|
1 января 2013 г. |
Сумма, млрд р. |
6857,6 |
502,9 |
102,3 |
3877,8 |
3766,7 |
|
Доля на рынке, % |
2,14 |
1,06 |
1,94 |
1,89 |
2,08 |
|
|
1 января 2014 г. |
Сумма, млрд р. |
9120,4 |
661,2 |
118,6 |
5070,2 |
4630,1 |
|
Доля на рынке, % |
2,31 |
1,18 |
1,78 |
1,92 |
2,09 |
|
|
1 октября 2014 г. |
Сумма, млрд р. |
10403,8 |
1004,0 |
93,8 |
6341,0 |
4553,2 |
|
Доля на рынке, % |
2,32 |
1,64 |
1,72 |
2,11 |
1,73 |
|
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [27].
Как видно из таблицы 2.2, анализируемый банк не занимает доминирующих позиций на финансовом рынке республики. Так, доля ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» в активах банковской системы республики за анализируемый период выросла с 1,88 % на 1 января 2011 г. до 2,32 % на 1 октября 2014 г., при этом сумма активов банка увеличилась с 2396,5 млрд р. до 10403,8 млрд р.
.....
3.1 Основные проблемы функционирования рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь и тенденции его развития
Итак, как показал проведенный анализ, в развитии рынка розничных банковских услуг сохраняется ряд проблем, препятствующих повышению эффективности функционирования данного сегмента финансового рынка. Результаты социологического исследования Института социологии Национальной академии наук Республики Беларусь показали, что в финансовые учреждения граждане обращаются, в основном, чтобы оплатить коммунальные услуги (83,7%), обменять валюту (59,1%) или взять кредит (44,2%). При этом вклады в банках интересуют лишь 20,5% населения. К сожалению, 3,2% опрошенных граждан вовсе не пользуются никакими услугами финансовых учреждений, что свидетельствует о недостаточном развитии рынка розничных банковских услуг [4]. Данное исследование наглядно показывает, что граждане Республики Беларусь, во–первых, не используют всех возможностей, предлагаемых системой банковских услуг, во–вторых, низкая заинтересованность граждан отрицательно влияет на появление банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц, в связи с отсутствием интереса населения, а возникающие инновации, по мнению автора, зачастую, носят имиджевый характер для банка. Выделим важнейшие проблемы развития рынка РБУ в республике (рисунок 3.1).
Список использованной литературы:
Багиров, А.Э. Развитие системы розничных услуг в деятельности российских банков: автореферат диссертации / А.Э. Багиров. – М.: МГИМО, 2009. – 31 с. Байтурсунов, А.А. Необходимость и сущность розничных банковских услуг в Республике Казахстан / А.А. Байтурсунов // Журнал научных и прикладных исследований. – 2014. – №5. – С.41. Барковский, С.Ю. Методологические основы рынка розничных банковских услуг / С.Ю. Барковский [Электронный ресурс] / ПолесГУ. – Пинск, 2014. – Режим доступа: . – Дата доступа: 17.02.2015. Белорусы плохо разбираются в услугах банков и не отслеживают изменения цен на нефть и золото. [Электронный ресурс] / Белорусский портал TUT.BY. – Минск. 2013. – Режим доступа: . – Дата доступа: 11.02.2015. Бондарева, В.Ю. Проблемы и пути развития клиентоориентированной политики банка / В.Ю. Бондарева [Электронный ресурс] / Электронная библиотека ПолесГУ. – Пинск, 2013. – Режим доступа: psunbrb.by. – Дата доступа: 20.10.2014. Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс] / Национальный банк. – Минск, 2014. – Режим доступа: . – Дата доступа: 22.02.2015. Винокурова, Е.А. Методическое обеспечение анализа кризисных состояний розничного бизнеса коммерческого банка: автореферат / Е.А. Винокурова. – Йошкар-Ола: МГТУ, 2011. – 28 с. Гончарова, М.В. Население и банки: розничный банковский бизнес в России / М.В. Гончарова // Вестник ВолБИ. – 2012. – №3. – С.289-294. Гончарук, А.С. Институциональные аспекты развития сегмента розничных банковских услуг: автореферат / А.С. Гончарук. – Владикавказ: ВГТУ, 2012. – 24 с. Долматович, И.А. Мировой опыт развития розничных банковских услуг (на примере США) / И.А. Долматович // Научные труды ВЭО России. – 2012. – №163. – С.266-275. Дубков, С.В. О роли банковского сектора в повышении финансовой грамотности населения / С.В. Дубков // Банковский вестник. – 2012. – №11. – С.7-14. Каюмов, Н.Н. Развитие розничного банковского бизнеса в Республике Таджикистан: автореферат / Н.Н. Каюмов. – М.: ГУУ, 2011. – 24 с. Кешенкова, Н.В. Развитие розничных банковских услуг в условиях инновационной экономики: автореферат / Н.В. Кешенкова. – М.: МЭСИ, 2013. – 22 с. Колесникова, И.В. Развитие розничного банковского бизнеса как катализатор развития эффективной банковской деятельности / И.В. Колесникова // Российский экономический интернет-журнал. – 2012. – №1. – С.112-118. Концепция развития розничных банковских услуг в РБ до 2010 года, одобренная постановлением Правления НБ РБ, № 120 от 29.07.2004г. [Электронный ресурс] / Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск. 2007. – Режим доступа: . – Дата доступа: 15.02.2015. Лазаренко, А.Л. Особенности развития банковского розничного бизнеса в России / А.Л. Лазаренко // Научные записки ОрелГИЭТ. – 2012. – №2. – С.54-56. Латынин, Д.В. Финансовое поведение кредитных организаций на розничном рынке банковских услуг: автореферат / Д.В. Латынин. – Краснодар: КГАУ, 2014. – 26 с. Маманович, П. Банковский ритейл в Беларуси: состояние и перспективы развития / П. Маманович // Банковский вестник. – 2014. – №1. – С.3-9. Мордвинцева, Н.В. Розничный банковский бизнес / Н.В. Мордвинцева // Вестник ОГУ. – 2010. – №13. – С.185-191. Никоноров, В.В. Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения их конкурентоспособности: автореферат диссертации / В.В. Никоноров. – Волгоград: ВГУ, 2009. – 27 с. Основин, И.А. Укрепление конкурентных позиций банка на рынке розничных продуктов: автореферат диссертации / И.А. Основин. – Ростов-на-Дону: РГГУ, 2010. – 24 с. Основные показатели денежных доходов населения [Электронный ресурс] / Национальный статистический комитет. – Минск, 2015. – Режим доступа: . – Дата доступа: 24.02.2015. Охлопков, А.В. Инновации в сфере предоставления розничных банковских услуг: автореферат / А.В. Охлопков. – М.: Финансовый университет, 2011. – 29 с. Официальный сайт ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» [Электронный ресурс] / ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)». – Минск, 2015. – Режим доступа: www.vtb-bank.by. – Дата доступа: 23.02.2015. Поваров, А.В. Розничный блок банка: автореферат / А.В. Поваров. – Екатеринбург: УГЭУ, 2012. – 24 с. Пшенная, Д.О. Развитие розничных банковских операций в Республике Беларусь / Д.О. Пшенная [Электронный ресурс] / Электронная библиотека БГУ. – Минск, 2013. – Режим доступа: . – Дата доступа: 16.02.2015. Рейтинг белорусских банков [Электронный ресурс] / Портал финансовой грамотности. – Минск, 2014. – Режим доступа: . – Дата доступа: 21.02.2015. Сотников, А. Платежная система БЕЛКАРТ: время ломать стереотипы / А. Сотников // Банковский вестник. – 2014. – №1. – С.50-56. Сотников, А. Развитие платежной системы БЕЛКАРТ: достижения и вызовы / А. Сотников // Банковский вестник. – 2015. – №1. – С.42-47. Сплошнов, С.В. Приоритет инновационности в розничном сегменте банковского бизнеса / С.В. Сплошнов [Электронный ресурс] / ПолесГУ. – Пинск, 2012. – Режим доступа: http://lib.psunbrb.by/bitstream/112/1011/1/57.pdf. – Дата доступа: 19.02.2015. Стефанович, Л. И. Карточный рынок Беларуси : карточки, инфраструктура, операции / Л. И. Стефанович // Банковский вестник. – 2014. – № 8/613. – С.51-57. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг. – Минск: НБ РБ, 2010. – 46 с. Тавасиев, А.М. Банковское дело: учебное пособие / А.М. Тавасиев. – М.: Юрайт, 2013. – 522 с. Тавасиев, А.М. Организация деятельности коммерческих банков: теория и практика / А.М. Тавасиев. – М.: Юрайт, 2014. – 736 с. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.И. Тарасов. – Минск: БГУ, 2012. – 375 с. Татаринова, Л.Ю. Закономерности развития банковского розничного бизнеса в России / Л.Ю. Татаринова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2011. – №9. – С.24-32. Теплякова, Н.А. Банковские операции: ответы на вопросы / Н.А. Теплякова. – Минск: Тетрасистемс, 2012. – 143 с. Ткачев, Ж.В. Вклады населения как важнейший источник финансовых ресурсов / Ж.В. Ткачев // Экономика и управление. – 2012. – №1. – С.45-51. Трофимов, Д.В. Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг: автореферат / Д.В. Трофимов. – М.: Финансовый университет, 2014. – 19 с. Фаизова, Г.Р. Банковский розничный бизнес: современное состояние и специфика / Г.Р. Фаизова // Современные исследования социальных проблем. – 2013. – №3. – С.1. Фаизова, Г.Р. Совершенствование розничного банковского бизнеса в России: автореферат / Г.Р. Фаизова. – М.: РГУТС, 2014. – 22 с. Факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг / Гончарук, А.С. [и др.] // Управление экономическими системами. – 2011. – №35. – С.19. Финансовые отчеты ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» [Электронный ресурс] / ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)». – Минск, 2015. – Режим доступа: . – Дата доступа: 24.02.2015. Форкуш, А.Н. Организационно-экономический механизм повышения эффективности деятельности банков в сфере розничных услуг / А.Н. Форкуш // Банковские услуги. – 2009. – №4. – С.32-40. Фролова, Е.И. Рынок розничных банковских услуг в России: посткризисный период / Е.И. Фролова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2011. – №10. – С.100-103. Фролова, Е.И. Современные реалии рынка розничных банковских услуг в России / Е.И. Фролова // Новый университет. Экономика и право. – 2011. – №8. – С.61-63. Черникова, Л.И. Процессный подход к определению розничного банковского бизнеса / Л.И. Черникова // Финансы и кредит. – 2015. – №5. – С.2-10. Шипунов, В.Ю. Построение системы продаж розничного коммерческого банка / В.Ю. Шипунов // Актуальные вопросы экономических наук. – 2010. – №16. – С.131-136. Шипунов, В.Ю. Система управления коммерческого банка, развивающего розничный бизнес / В.Ю. Шипунов // Актуальные вопросы экономических наук. – 2010. – №7. – С.90-95. Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебное пособие / Н.Д. Эриашвили. – М.: Юнити-Дана, 2010. – 544 с.
