ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ. 6
ГЛАВА 1. 8
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.. 8
1.1 Понятие и место потребительского кредита в системе кредитных отношений банка 8
1.2 Понятие, сущность, виды(классификация) кредитов физическим лицам. 17
1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц. 22
1.4 Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность по кредитованию физических лиц в банке. 35
ГЛАВА 2. 41
АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СТАТУСБАНК». 41
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «СтатусБанк». 41
2.2 Анализ основных видов кредитов, предоставляемых физическим лицам ОАО «СтатусБанк». 44
2.3 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля физических лиц в ОАО «СтатусБанк». 48
2.4 Анализ проблемной задолженности банка и пути ее взыскания с физических лиц 49
ГЛАВА 3. 52
РАЗВИТИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СТАТУСБАНК». 52
3.1 Зарубежный опыт кредитования физических лиц. 52
3.2 Практические рекомендации по снижению рисков невозврата кредитов физическими лицами. 58
3.2.1 Методы минимизации кредитных рисков на основе кредитоспособности заемщиков. 58
3.2.2 Скоринг-модуль – метод снижения рисков потребительского кредитования 61
3.3 Рекомендуемые мероприятия по расширению базы кредитополучателей. 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 73
ПРИЛОЖЕНИЯ.. 80
ПРИЛОЖЕНИЕ А – УСТАВ
ПРИЛОЖЕНИЕ Б – ЛИЦЕНЗИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ В – ОТЧЕТ О СОВОКУПНОМ ДОХОДЕ
ПРИЛОЖЕНИЕ Г - ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ
ПРИЛОЖЕНИЕ Д – КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ
ПРИЛОЖЕНИЕ Ж – КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ
ПРИЛОЖЕНИЕ И – КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ
Кредитные комитеты ОАО «СтатусБанк» принимают решения по осуществлению активных операций в пределах установленных лимитов полномочий (в зависимости от уровня риска контрагента и суммы его задолженности, в т.ч. планируемой) и несут ответственность за осуществление контроля кредитных рисков.
Управление кредитным риском осуществляется на постоянной основе и включает:
обеспечение коллегиальности принятия решений о размещении ресурсов; установление (изменение) и соблюдение лимитов по активным банковским операциям, подверженным кредитному риску; анализ кредитуемого проекта, в том числе оценка кредитоспособности кредитополучателя, достаточности и ликвидности обеспечения при принятии решений об осуществлении активных банковских операций; контроль качества кредитного портфеля, мониторинг финансового состояния клиентов и контрагентов с целью прогнозирования возникновения риска по конкретной активной банковской операции; контроль за наличием и достаточностью обеспечения; диверсификацию портфеля активов, подверженных кредитному риску; оценку кредитного риска и формирование специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным в консолидированном отчете о финансовом положении; обеспечение взаимодействия соответствующих служб Банка на этапах выдачи и мониторинга кредита.
Управление кредитным риском осуществляется на постоянной основе в циклическом режиме, а именно:
по результатам мониторинга факторов, влияющих на размер кредитного риска, фиксируются изменения рейтингов кредитополучателей и контрагентов, изменения качества обеспечения кредитной задолженности, что влечет за собой переоценку активов ОАО «СтатусБанк» и, как следствие, пересчет резервов, а также установление новых лимитов, вплоть до принятия решения о прекращении кредитования.
При оценке кредитного риска по кредитам и иным активным операциям с клиентами и банками-контрагентами ОАО «СтатусБанк» использует подходы, установленные Базельским комитетом по банковскому надзору и регулированию, и применяет модель ожидаемых потерь. Данная модель отличается от модели оценки обесценения, используемой ОАО «СтатусБанк» согласно требованиям МСФО (IAS) 39 [75] основанной на величине не ожидаемых, а понесенных потерь. Вследствие этого величина резервов, отраженная в консолидированной финансовой отчетности на основании модели понесенных потерь, может отличаться от их величины, определенной с помощью модели ожидаемых убытков, которая используется для внутреннего пользования и в целях выполнения требований, установленных надзорными органами.
ОАО «СтатусБанк» принимает следующие виды обеспечения по операциям с физическими лицами – залог жилой недвижимости, поручительства физических лиц, залог прав на строящиеся помещения. Для потребительского кредитования требуется поручительство физических лиц.
Несмотря на то, что ликвидное обеспечение является важным фактором снижения кредитного риска, возможность погашения кредита кредитополучателем, контрагентом по сделке является более приоритетной, чем реализация обеспечения.
Список использованной литературы:
Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник. / под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для бакалавров / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий ; под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Издательство Юрайт, 2014. – 455 с. Коноплицкая, М.А. Банковские операции: учеб. пособие / М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. – Мн.: Выш. шк., 2008. – 315 с. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и Кредит. – 2012. – №5. – С. 107-109 Брагинский, М.И. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2016. – 736 c. Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Академкнига, 2007. – 400 с. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие / О.М. Маркова. – М.: Банки и биржи, 2016. – 288 с. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учеб. для вузов / Г.Н. Белоглазова, К.П. Кроливецкая. – 2-е изд.– СПб.: Питер, 2010. – 400 с. Литовченко, В.П. Финансы: учебник / В.П. Литовченко, А.М. Годин, И.В. Ишина, И.В. Подпорина [и др.]; под ред. В.П. Литовченко. – М.: Дашков и К, 2006. – 327 с. Тарасов, В.И. Банковское дело: учеб. пособие / В.И. Тарасов, А.И. Авраменко; под ред. А.И. Авраменко. – Мн.: Академия МВД Республики Беларусь, 2015. – 172 с. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2012. – 504 с. Козлова, И.К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич [и др.]; под ред. И.К. Козловой. – Мн.: Выш. Шк., 2013. – 240 с. Вахрин, П.И. Финансы и кредит: учеб. / П.И. Вахрин, А.С. Нешитой. – М.: Дашков и К, 2009. – 361 с. Яковлев, П.С. Кредитование физических лиц во Франции / П.С. Яковлев // Банки: мировой опыт. – 2004. – №2. – С. 54. Пряхина, С.А. Анализ проблематики просроченной кредитной задолженности (на примере физических лиц) / С.А. Пряхина [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – Дата доступа: 25.04.2018. Коваленко, С.Б. Факторы развития кредитных отношений / С.Б. Коваленко, Е.В. Травкина [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – Дата доступа: 25.04.2018. Хелд, Д. Глобальные трансформации: Политика, экономика, культура / Д. Хелд, Д. Гольдблатт, Э. Макгрю, Дж. Перратон. – М.: Дело, 2004. – 312 с. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 347 с. Баканов, М.И. Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование: учеб. пособие / под ред. М.И. Баканова, А.Д. Шеремета. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 656 с. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт / Е.Б. Ширинская. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 144 с. Жариков, В.В. Управление кредитными рисками / В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев. – Тамбов, Тамб. гос. техн. ун-та 2012. – 244 с. Лаврушин, О.И. Банковские операции / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра-М. 2012. – 247 с. Кирисюк, Г.М. Оценка банком кредитоспособности заемщика / Г.М. Кирисюк, В.С. Ляховицкий // Деньги и кредит. – – №4. – С. 35-42 Тавасиев, А.М. Банковское кредитование / под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ИНФРА- М, 2013. – 656 с. и др.
