Введение. 4
1 Теоретические основы потребительского кредитования. 7
1.1 Содержание и значение потребительского кредитования населения. 7
1.2 Виды кредитов, предоставляемых населению.. 12
1.3 Банковское кредитование физических лиц на современном этапе, его проблемы 19
2 Анализ практики кредитования на примере ОАО «Белинвестбанк». 29
2.1 Структура кредитного портфеля банка и место в нем кредитов населению.. 29
2.2 Выдача кредитов населению на потребительские нужды.. 32
2.3 Кредитование инвестиционных нужд населения. 41
2.4 Методы изучения кредитоспособности получателя кредита. 45
2.5 Процентная политика банка по кредитованию населения. 50
3 Стратегия банков Республики Беларусь по развитию кредитования физических лиц 55
3.1 Ипотечное кредитование населения, его перспективы.. 55
3.2 Совершенствование технологий по выдаче кредитов населению за счет ее рациональной структуры.. 63
3.3 Использование зарубежного опыта при кредитовании населения в Республике Беларусь. 74
Заключение. 91
Список использованных источников. 95
Приложение А Позиции ОАО «Белинвестбанк» в банковской системе. 99
Приложение Б Кредитный портфель ОАО «Белинвестбанк». 100
Остаток задолженности по данному виду кредитования на начало 2011 г. составил 118,4 млрд р., на начало 2012 г. – 176,5 млрд р., увеличившись на 58,1 млрд р. или 49,1 %, на начало 2013 г. – 181,2 млрд р., что на 2,7 % выше показателя предыдущего года. Рост популярности автокредитов в течение 2011 г. обусловлен всплеском спроса на автомобили в преддверии повышения таможенных пошлин. В 2011 г. также увеличился спрос на экспресс-кредиты (на 71,4 %), однако на начало 2013 г. остаток по данным кредитам снизился более чем на 15 %. Увеличивается популярность овердрафтного кредитования, что обусловлено быстротой его оформления и легкостью получения денежных средств. На начало 2013 г. остаток задолженности по данному виду потребительского кредитования составил 69,7 млрд р., увеличившись на 1,2 %. Остаток задолженности по кредитным линиям в 2012 г. снизился и на начало 2013 г. составил 32,7 млрд р.
Таким образом, в настоящее время кредитование на потребительские нужды является важнейшим направлением розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк». На начало 2013 г. остаток задолженности по данным кредитам составил 348,6 млрд р., незначительно снизившись за 2012 год, что обусловлено снижением интереса населения к получению кредитов на потребительские нужды в связи с высоким уровнем процентных ставок.
...
. Спрос на кредиты на приобретение садовых домиков и гаражей в анализируемом периоде снизился: по итогам 2012 г. остаток кредитов на данные цели составил 16,4 млрд р. В 2012 г. увеличились объемы выдачи кредитов на строительство и покупку коммерческой недвижимости, что обусловлено макроэкономической стабилизацией после кризиса 2011 г. и некоторым снижением цен на коммерческую недвижимость по сравнению с 2010 г. Физические лица стали более активно брать кредиты на приобретение земельных участков и законсервированных строений: остатки по данному виду кредитования в 2011 г. выросли на 139,3 %, в 2012 г. – на 51,9 %.
Таким образом, кредитование инвестиционных нужд населения в условиях недостаточного уровня доходов населения Беларуси по сравнению со странами-соседями приобретает особое значение. Банк эффективно реализует социальную функцию по финансированию жилищного строительства по разумным процентным ставкам. Средний остаток задолженности по данным кредитам составил 181,6 млрд р., что с учетом рыночных цен на жилые помещения крайне мало и свидетельствует о наличии значительного потенциала развития данного вида кредитования путем внедрения ипотеки.
...
BCG выделяет следующие стратегии для повышения прибыльности розничного кредитования:
– индустриализация, подходящая небольшому числу достаточно крупных банков и связанная с сокращением удельных операционных издержек до уровня, обеспечивающего минимальную рентабельность розничных операций в массовом сегменте клиентов. Данная стратегия требует определенных вложений в стандартизацию бизнес-процессов на основе единой IT-платформы и мобилизации всех резервов повышения внутренней производительности;
– фокусирование, подходящее для большинства именно розничных, а не смешанных (универсальных) белорусских банков. Цель данной стратегии – повышение удельного дохода в верхних клиентских сегментах при поддержании неизменными операционных издержек, то есть выделение состоятельной клиентской ниши (массовый сегмент людей с доходами 1,5-4 тыс. долларов в месяц, а также сегмент богатых и зажиточных людей с доходами свыше 4 тыс. долларов на человека в месяц) и активная работа с ней, включая продвижение перекрестных и дополнительных продаж;
– арбитраж, где роль ритейла – не генерация прибыли сама по себе, а использование привлеченных от розницы средств для прибыльного использования в других сегментах [37, c. 2].
Какую бы стратегию банк ни выбрал для достижения устойчивой прибыльности, он должны быть готов к более жесткой и умной конкуренции в условиях резкого торможения темпов роста доходов и спроса на кредитные и депозитные продукты по сравнению с периодом потребительского бума 2005-2008 годов.
Список использованной литературы:
Алехин, К. Куда идут ставки / К. Алехин // ЭГ. — 2012. — 12 дек. — С.3. Багиров, А.Э. Организация эффективного управления рисками розничного кредитования / А.Э. Багиров // Финансы и кредит. — — №22. — С.12-18. Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь от 25.10.2000 г. №441-З: с изм. и доп.: текст по состоянию на 1 января 2013 г. // Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. — — 2/1968. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева (и др.); под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра эконом. наук, проф. О.И.Лаврушина. — 6-е изд. — М.: КНОРУС, 2008. — 768 с. Богданова, С. Потребительский кредит: необходим баланс интересов всех участников / С. Богданова // Банковское дело. — — №5. — С.82-88. Бюллетень банковской статистики. — Мн.: НБРБ, 2013. — 164 с. Васильев, М.А., Терешко, Т.П., Колпик, П.П. Деньги, кредит, банки / М.А. Васильев. — М.: Издательство РИОР, 2009. — 428 с. Дорох, Е. Комплексная оценка кредитоспособности клиентов банка / Е. Дорох // Банковский вестник. — — №4. — С.39-46. Дубков, С.В. О роли банковского сектора в повышении финансовой грамотности населения / С.В. Дубков // Банковский вестник. — — №.11. — С.10-18. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские организации: монография / Е.Ф. Жуков. — М.: Юнити-ДАНА, 2009. — 526 с. Иванов, В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Иванов. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 592 с. Исхаков, Н.А. Закономерности развития рынка потребительского кредитования / Н.А. Исхаков // Вестник КГФЭИ. — 2009. — №2. — С.69-71. Калистратов, М.А. Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением / М.А. Калистратов // Теория и практика общественного развития. — 2012. — №12. — С.460-463. Коликова, Е.М. Мониторинг проблемных банковских кредитов в потребительском кредитовании / Е.М. Коликова // Финансовые исследования. — — №26. — С.22-26. Коноплицкая, Т.М., Пупликов, С.И., Шмарловская, С.С. Банковские операции: учебное пособие / Т.М. Коноплицкая, С.И. Пупликов, С.С. Шмарловская. — Минск: Высшая школа, 2008. — 315 с. Кисель С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник. — — №2. — С.15-24. Кисель Н. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / Н. Кисель // Банковский вестник. — — №10. — С.14-19. Кравцова, Г.И., Кузьменко, Г.С, Румянцева, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева. — Минск: БГЭУ, 2012. — 638 с. Купчинова, О. Проблемная кредитная задолженность: подходы к определению / О. Купчинова // Банковский вестник. — — №6. — С.42-49. Лаврушин, О.И., Мамонова, И.Д., Валенцева, Н.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. — М.: Экзамен, 2011. — 766 с. Лазарева, Н.В. Развитие рынка ипотечного кредитования в переходной экономике: проблемы и перспективы / Н.В. Лазарева // Вестник ГрГУ. — — №3. — С.34-39. Лебедев, В. Кредиты без поблажек / В. Лебедев // ЭГ. — — 15 июня. — С.4. Литвинов, Е.О. Приоритеты и инструменты развития розничного кредитования в России: автореферат / Е.О. Литвинов. — Волгоград: ВГУ, 2008. — 31 с. Макуч, У.М. Руководство по кредитному скорингу / У.М. Макуч. — Минск: Гревцов, 2008. — 459 с. Мониторинг условий банковского кредитования в Беларуси: монография / С.И. Дубков [и др.]. — Минск: НБРБ, 2012. — 38 с. Найдович, М. Кредитный кооператив, его развитие в Республике Беларусь / М. Найдович // Банковский вестник. — — №4. — С.38-45. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления денежных средств банками в форме кредита и их возврата: Постановление НБ РБ от 30.12.2003 г. №226: с изм. и доп.: текст по состоянию на 1 января 2013 г. // Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. — — №8/6129. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: учебник / Р.Г. Ольхова. — М.: Юнити, 2008. — 366 с. Перепеченко, В.А. Деньги, кредит, банки: учебник / В.А. Перепеченко. — М.: Экономика, 2008. — 149 с. Петрищев, В.А. Потребительский кредит, сущность и следствия / В.А. Петрищев // Вестник ТГУ. — 2012. — №9. — С.8-13. Пишулин, А. Национальные особенности кредитного скоринга / А. Пишулин // Банковское дело. — — №2. — С.91-97. Полегошко, Т.И. Рынок розничных банковских услуг: современное состояние и тенденции развития / Т.И. Полегошко // Банковский вестник. — — №1. — С.5-13. Полищук, А.И. Точная модель потребительского кредита / А.И. Полищук // Финансы и кредит. — 2009. — №5. — С.22-32. Программа развития банковской системы Республики Беларусь на 2011-2015 гг. [Электронный ресурс] / НБРБ. — Минск, 2011. — Режим доступа: www.nbrb.by. — Дата доступа: 25.02.2013. Радюк, А. Кто в доме хозяин / А. Радюк // ЭГ. — 2012. — 7 июля. — С.3. Рейтинг белорусских банков по итогам 2011 г. [Электронный ресурс]. — Минск, 2012. — Режим доступа: www.infobank.by. — Дата доступа: 08.03.2013. Самохвалова, С. Ставки тронулись / С. Самохвалова // ЭГ. — — 15 мая. — С.2. Сарнаков, И.В. Понятие и сущность потребительского кредита / И.В. Сарнаков // Закон и право. — 2009. — №9. — С.29-38. Селищев, А.С. Деньги, кредит, банки: учебник / А.С. Селищев. — СПб.: Питер, 2007. — 427 с. Судник, В. Современные модели ипотечного кредитования / В. Судник // Банковский вестник. — — №3. — С.42-49. Сычев, А.В. Финансовые институты на рынке розничного кредитования населения / А.В. Сычев // ЭКО. — — №1. — С.100-113. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии: учебник / А.М. Тавасиев. — М.: Экзамен, 2009. — 672 с. Тарасов, В.И. Современные формы обеспечения возвратности кредита / В.И. Тарасов // Банковский вестник. — — №8. — С.47-54. Финлей, С. Управление потребительским кредитованием: монография / С. Финлей. — Мн.: Гревцов, 2010. — 327 с. Черненко, В.А. Экономическая природа потребительского кредита / В.А. Черненко // Вестник Российской академии естественных наук. — 2011. — №4. — С.120-122. Хачатрян, А.Н. Потребительский кредит как фактор долгосрочной эффективности экономики / А.Н. Хачатрян // Российское предпринимательство. — 2011. — №2. — С.157-162. Хватик, Ю. Правовое регулирование потребительского кредитования / Ю. Хватик // Банковский вестник. — — №3. — С.52-56. Щеглова, С.С. Риски банковского кредитования физических лиц / С.С. Щеглова // Деньги и кредит. — — №4. — С.25-31. Янов, В.В. Генезис системы розничного кредитования / В.В. Янов // Школа университетской науки. — — №1. — С.41-45. Macroeconomic Statistics [Electronic resource]. — Moscow, 2012. — Mode of access: www.rbc.ru. — Date of access: 7.03.2013.
