|
Введение…………………………………………………………………………. |
4 |
|
1 Организация кредитного процесса…............................................................... |
6 |
|
1.1Сущность и эволюция кредитных отношений…………………………….. |
6 |
|
1.2 Понятие и классификация кредита…………………………………………….... |
10 |
|
1.3 Этапы кредитного процесса……...………………………………………… |
18 |
|
2 Анализ организации кредитного процесса в коммерческом банке………………………………………………………………...…………… |
26 |
|
2.1Характеристика отделения и оценка системы управления его кредитным портфелем…………………………………………………………….......……… |
26 |
|
2.2 Анализ кредитного портфеля отделения ОАО «Белагропромбанк» в разрезе юридических лиц …………...…………………………………………. |
33 |
|
2.3 Анализ кредитного портфеля отделения ОАО «Белагропромбанк» в разрезе физических лиц……………………........................................................ |
41 |
|
3 Основные пути совершенствования кредитного процесса в коммерческом банке…………………………………... ………………………………………... |
46 |
|
3.1 Основные пути развития кредитных отношений отделения ОАО «Белагропромбанк» в г.Дзержинск с клиентами................................................ |
46 |
|
3.2 Скоринг как основа повышения эффективности управления кредитным портфелем………………………………………………………………………... |
51 |
|
Заключение……………………………………………………………………… |
56 |
|
Список использованных источников…………………………………………... |
60 |
При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о выдаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом.
В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный работник:
уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения; делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок; возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов; помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.
В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный работник:
доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде (письмо, факс и т.д.); делает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок; готовит кредитное дело.
...
Представляется, что в перспективе долгосрочные кредиты и далее будут превалировать над краткосрочными, так как Президент Беларуси Александр Лукашенко 31.03.2008 на встрече с Председателем Правления Национального банка Петром Прокоповичем потребовал от банков увеличить долю инвестиционных кредитов в своем кредитном портфеле.
На данный момент значительный удельный вес в долгосрочных кредитах занимают кредиты, выданные в рамках государственных программ. На их долю приходится более 90% долгосрочных обязательств юридических лиц. Долгосрочные кредиты предоставляются в рамках выполнения указа Президента РБ № 346 от02.09.1996 г. «О некоторых мерах развития жилищного строительства на селе», указа Президента РБ № 303 от 14.06.2010 г. «о некоторых вопросах финансирования строительства объектов агропромышленного комплекса» и указа Президента РБ №332 от 13.06.2008 г. «о строительстве молочно-товарных ферм».
...
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5%. Согласно стратегическим планам 2013 год, потребительский кредитный портфель банка составит 39827 млн. руб. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2012 года, т.е. 0,7 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2013 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:
398267 * 0,07/100 = 278,9 млн. руб.
С внедрением скоринговой системы величина просроченных и безнадежных ссуд банка сократиться на 28,9 млн. руб., т.е. составит:
278,9 – 28,9 = 250 млн. руб.
То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:
250 – 200 = 50 млн. руб. в год.
Таким образом, система скоринга позволит резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
Список использованной литературы:
1 Авсейко, М. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков./Авсейко, М.// Банковский вестник. - 2012. - №11. - С.36-40.
2 Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Ханни ван Грюнинг, Соня Брайович Братанович. – Москва: Весь Мир, 2007, - 304 с.
3 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 октября 2000 г., № 441-3: в ред. Закона Респ. Беларусь от 14.06.2010г. № 132-3 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2010. – Дата доступа: 15.02.2013.
4 Банковское дело: учебник для вузов /Под. ред. проф. Г.Н. Белоглазовой. – 2-е изд. - Санкт Петербург: Питер, 2010. – 400 с.
5 Банковское дело: учебник/ Н.Г.Александрова [и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 2-е изд. – Санкт Петербург: Питер, 2009. - 400 с.
6 Банковские операции: учебник / А.В. Печникова, Е.Б. Стародубцева, О.М. Маркова, - М.: Инфра- М, 2009. - 352 с.
7 Банки и банковские операции: учебник / В.А. Челноков. – М.: Высшая школа, 2008. – 296с.
8 Белорусская экономика в условиях кризисного и посткризисного развития//Александр Матяс// Банковский вестник. – 2010. - №10 – С. 5.
9 Бурбуть, А. Ставки больше, чем жизнь?! / Анатолий Бурбуть // Дело. - 2010. - N 1-2. - С. 54-55.
10 Буянова М.О. и др. Юридический энциклопедический словарь / Отв. ред. М.Н. Марченко. М., 2008. С. 302.
11 Быков, М. В. Классификация типов кредитной системы и характеристика тенденций развития кредитных отношений[Текст] / М. В. Быков // Финансы и кредит. - 2010. - N 36. - С. 62-69.
12 Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л. Кредитный договор: экономическая и правовая природа: Монография. М., 2009. С. 10
13 Гогина, Г. Методологические положения внутреннего аудита заемного капитала предприятия / Г. Гогина, Е. Чувакова
// РИСК: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. - 2011. - N 1, Ч. 2. - С. 617-623.
14 Голышев, В.Г. Сделки в кредитной сфере / В.Г.Голышев. - М.: МЗ "Пресс", 2003. - 96 с.
15 Грузинская, Е. В. Выбор рациональной формы кредита при управлении кредитными отношениями / Е. В. Грузинская// Бухгалтерский учет и анализ. - 2012. - N 12. - С. 47-51.
16 Грузинская, Е. В. Закономерности влияния инструментов кредитования на развитие системы кредитования / Е. В. Грузинская // Бухгалтерский учет и анализ. - 2011. - N 3. - С. 51-55.
17 Грузинская, Е. В. Методы организации кредитования предприятий / Е.В. Грузинская// Вестник Белорусского государственного экономического университета. - 2011. - N 2. - С. 66-77.
18 Грузинская, Е. В. Системная позиция формирования порядка кредитования / Е. В. Грузинская // Доклады Национальной академии наук Беларуси. - 2011. - Т. 55, N 2. - С. 110-116.
19 Дадашева, О. Ю. Закономерности развития кредита и деятельность инвестиционных банков на финансовом рынке[Текст] / О. Ю. Дадашева
// Банковские услуги. - 2011. - N 3. - С. 2-5.
20 Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка: В 4 т. Т. 2. 4-е изд., стереотип. М.: Русский язык - Медия, 2007.
21 Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе: утв. постановлением Правления Национального банка от 28.09.2006г. №138 (с учетом дополнений и изменений по состоянию на 25.06.2010 №175) //Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2012. – Дата доступа: 10.02.2013.
22 Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: утв. постановлением Правления Национального банка от 28.09.2006г. №137 (с учетом дополнений и изменений по состоянию на 25.05.2010 № 175) //Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2012. – Дата доступа: 15.02.2013.
23 Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: утвержденная постановлением Правления Национального банка от 30.12.2003г. №226 (с учетом дополнений и изменений по состоянию на 14.07.2009гю № 105) //Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2012. – Дата доступа: 23.01.2013.
24 Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие / С.Н. Кабушкин. - Мн.: Новое знание, 2007. - 336 с.
25 Караченцева Т.И. Модификация кредитных отношений как фактор экономического роста в трансформационной экономике Республики Беларусь : Автореферат диссертации на соискание учен. степ. канд. экон. наук: 08.00.01 / Т. И. Караченцева ; БГЭУ. - Мн., 2003. - 21 с.
26 Каурова, Н. Н. Закономерности поведения системных рисков в кредитных сетях / Н. Н. Каурова// Финансы и кредит. - 2011. - N 42. - С. 32-41.
27 Козлова, И.К. Анализ деятельности банков: учеб. / Козлова И.К. - Минск: Выш. шк., 2007. - 240 с.
28 Колдаев, О. Кредит с историей / Олег Колдаев // Спрос. - 2011. - N 1/2. - С. 94-95.
29 Красиков Д.А. Кредит как определяющая категория банковской деятельности/ Красиков Д.А. // Вестник Саратовской государственной академии права. 2003. - N 2 (35). - С. 99.
30 Кредитная политика ОАО «Белагропромбанк» на 2012 год: Правление ОАО «Белагропромбанк», 29.12.2011, № 84.
31 Кредитный портфель банка: что это?/ Трубович, Е.В./ [Электронный ресурс].-2012. - Режим доступа: http://www/zonimaem.ru. Дата доступа: - 10.02.2013г.
32 Купчинова, О. В. Механизм возвратности банковского кредита: современные подходы[Текст] / О. В. Купчинова // Вестник Белорусского государственного экономического университета. - 2011. - N 5. - С. 89-97. - Библиогр.: с. 96-97
33 Купчинова, О.В. Проблемная кредитная задолженность: подходы к определению./ Купчинова, О.В. // Банковский вестник. – 2010. - №6 – С. 42-45.
34 Кускашева, И. Н. О тенденциях развития кредитного рынка региона[Текст] / И. Н. Кускашева // Деньги и кредит. - 2011. - N 11. - С. 66-67.
35 Лаврушин, О. И. Особенности и направления развития кредита в экономике России / О. И. Лаврушин // Банковское дело. - 2011. - N 3. - С. 35-41.
36 Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке. Содержание процесса управления кредитным риском коммерческого банка./ Тоцкий, М.Н. / Журнал "Банковское обозревание".[Электронный ресурс] . - 2012.- №8. - Режим доступа: http://www.bo.bdc.ru. Дата доступа: - 29.01.2013г.
37 Минимизация кредитных рисков в рамках актуализации стратегии развития МСБ./ А.C. Малышева / Методический журнал "Банковское кредитование". [Электронный ресурс] - 2009. - №3. - Режим доступа: http:// www.reglament.net. Дата доступа: - 29.02.2012г.
38 Никонорова М.Е. Факторинг в системе комплексного финансового обслуживания клиента банка / Никонорова М.Е.//Экономика глазами молодых: материалы III междунар. Экон. Форума молодых ученых – Минск, 2011.
39 Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений / Российская академия наук; Институт русского языка им. В.В. Виноградова. 4-е изд., доп. М.: ООО "А ТЕМП". 2007.
40 О кредитовании закупки тракторов, сельскохозяйственных машин и оборудования отечественного производства: постановление Совета Министров Респ.Беларусь, 13.11. 2002 г., N 563 // Консультант Плюс:
Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО "ЮрСпектр". - Минск, 2013.
41 О мерах развития агроэкотуризма в Республике Беларусь: Указ Президента Респ. Беларусь, 02.06.2006 г., N 372 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
42 О некоторых вопросах финансирования строительства объектов агропромышленного комплекса: Указ Президента Респ.
Беларусь, 14.06.2010 г., N 303 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
43 О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства: Указ Президента Респ. Беларусь, 21.05.2009 г., N 255 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
44 О некоторых мерах по развитию жилищного строительства на селе: Указ Президента Респ. Беларусь, 02.09.1996 г., N 346 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
45 О некоторых мерах по строительству жилых домов в сельскохозяйственных организациях: Указ Президента Респ. Беларусь, 30.08.2005 г., N 405 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
46 О порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе: Постановление Правления Нац. Банка Респ. Беларусь, 28.09.2006 г., №138563 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО "ЮрСпектр". - Минск, 2013.
47 О предоставлении кредитов гражданам, осуществляющих ведение личных подсобных хозяйст: Указ Президента Респ. Беларусь, 14.06.2010 г., N 302 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
48 Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.;
49 О строительстве молочно-товарных ферм: Указ Президента Респ.
Беларусь, 13.06.2008 г., N 332 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
50 Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь, [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://www/nbrb.by. Дата доступа: - 20.01.2013 г.
51 Оценка эффективности кредитной деятельности банка. [Электронный ресурс]. – 2013. - Режим доступа: http://www/bankiram/info. Дата доступа: - 20.02.2013 г.
52 Пессель М.А. Влияние кредита на экономическую эффективность промышленного производства: Автореф. дис.... докт. экон. наук. М., 1967.
53 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 мая 2009 г. № 67 "О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов". Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2012. – Дата доступа: 18.01.2013.
54 Рабец, Н. Приоритеты и принципы кредитования в современных условиях / Нонна Рабец // Валютное регулирование и ВЭД. - 2011. - N 5. - С. 41-46.
55 Рабец, Н. Размер кредита и стоимость обеспечения должны быть соизмеримы / Н. Рабец // Финансовый директор. - 2011. - N 7 (103). - С. 29-32.
56 Рейтинг заемщика как составная часть системы оценки кредитного риска./ Качаева, М.А. // Журнал "Банковское обозрение". [Электронный ресурс]. - 2010. - №10 - Режим доступа: http://www.bo.bdc.ru. Дата доступа: - 28.02.2013г.
57 Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского. М., 1996.
58 Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита. / Соломин С.К.// Банковское право. - 2006. - N 3. – C. 3-5.
59 Тарасов, В.М. Современные формы обеспечения возврата кредита./ Тарасов, В.М. // Банковский вестник. – 2010. - №11. – С. 47-52.
60 Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: "Дашков и К", 2007. - 668с.
61 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. А.М. Экмаляна. М., 2000.
62 Трофимов К.Т. Банковский кредит и залог денег/ Трофимов К.Т. // "Черные дыры" в российском законодательстве. - 2004. - N 4. - С. 287.
63 Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. М.: Прогресс, 1987.
64 Хватик, Ю. А. О некоторых проблемах защиты прав физических лиц как участников кредитных правоотношений / Ю. А. Хватик // Проблемы управления. - 2013. - N 1. - С. 136-139.
65 Яншина, О. В. Оценка кредитного риска / О. В. Яншина // Бухгалтерский учет. - 2012. - N 3. - С. 121-122.
