|
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………….. |
5 |
|
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ |
8 |
|
1.1 Экономическая сущность и основные принципы организации депозитных операций банка |
8 |
|
1.2 Классификация банковских депозитов |
10 |
|
1.3 Документальное оформление депозитных операций банка |
23 |
|
1.4 Депозитная политика банка |
30 |
|
2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ЗАО «АЛЬФА БАНК» |
35 |
|
2.1 Анализ деятельности ЗАО «Альфа-банк» |
35 |
|
2.2 Исследование депозитной политики ЗАО «Альфа-банк» |
48 |
|
2.3 Анализ депозитных операций ЗАО «Альфа-банк» |
50 |
|
3 МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ЗАО «АЛЬФА БАНК» |
58 |
|
3.1 Практические рекомендации по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Альфа-банк» |
58 |
|
3.2 Создание нового депозитного продукта «Альфа-скарб» |
61 |
|
3.3 Внедрение валютного вклада «Альфа-забота» |
63 |
|
ЗАКЛЮЧЕНИЕ |
67 |
|
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ |
70 |
|
ПРИЛОЖЕНИЯ |
73 |
Депозитные операции ‒ это операции по привлечению коммерческим банком денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок или до востребования.
Принятая в банковской практике классификация депозитных операций весьма разнообразна. Она может зависеть как от страновой принадлежности банка, так и от условий функционирования конкретного банка.
Классификация депозитных операций имеет крайне важное значение для банка, поскольку именно на ее основе производится структурный анализ депозитных операций, необходимый для определения степени ликвидности коммерческого банка, диверсификации его пассивов, соответствия пассивов и активов по срокам и т.д.
Под депозитной политикой понимают особые меры, направленные банком на привлечение свободных денежных ресурсов физических и юридических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.
ЗАО «Альфа-банк» был создан 18 ноября 1998 года, банк имеет все необходимые лицензии на осуществление банковской деятельности. ЗАО «Альфа-банк» предоставляет широкий спектр банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам.
ЗАО «Альфа-Банк» выполняет все нормативы установленные Национальным банком Республики Беларусь, что свидетельствует о надежности банка.
В структуре пассивов и собственного капитала ЗАО «Альфа-Банк» на протяжении всего анализируемого периода преобладают обязательства. 84,9 % в 2020 году, 86,2 % в 2019 году и 87,2 % в 2018 году соответственно.
В структуре активов ЗАО «Альфа-Банк» на протяжении всего анализируемого периода преобладают кредиты клиентам. В 2020 году удельный вес категории составил 62,3 %, в 2019 году 57,8 % и 61,2 % в 2018 году соответственно. Чистые процентные доходы ЗАО «Альфа-Банк» в 2020 году составили 160937 тыс. руб., что на 29,2 % больше значения 2019 года. Темп роста показателя в 2019 году в сравнении с 2018 годом составил 119 %.
Аналогичная положительная динамика наблюдается и в разрезе чистых комиссионных доходов. Значение показателя в 2020 году составило 93650 тыс. руб., что на 14,7 % больше значения 2019 года. В 2018 году значение показателя составило 59480 тыс. руб., что на 21157,7 тыс. руб.
Чистый убыток по операциям с ценными бумагами в 2020 году составил -1039 тыс. руб., что на 465 тыс. руб. больше значения 2019 года. Данная тенденция говорит о невыгодности совершения операций с ценными бумагами.
Чистый доход по операциям с иностранной валютой в 2020 году составил 125552 тыс. руб., что на 65047,9 тыс. руб. больше значения 2019 года, темп роста показателя составил 207,5 %. Темп роста показателя в 2019 году в сравнении с 2018 годом составил 153,1 %. Чистый доход по операция с производными финансовыми инструментами в 2020 году составил 24339 тыс. руб., темп роста показателя составил 573,5 %.
Чистая прибыль ЗАО «Альфа-Банк» в 2020 году составила 113217 тыс. руб., темп роста показателя составил 125,3 %. В 2019 году значение показателя составило 90359,9 тыс. руб., что на 39661,6 тыс. руб. больше значения 2018 года. Данная динамика обусловлена ростом процентных доходов и комиссионных доходов.
Таким образом можно сделать вывод, что ЗАО «Альфа-Банк» является прибыльным и успешно развивающимся банком.
ЗАО «Альфа-банк» предоставляет своим клиентам вклады как в белорусских рубелях, так и в иностранной валюте. Также вклады для клиентов различаются возможностью отзыва денежных средств.
На вклады в иностранной валюте в ЗАО «Альфа-Банк» достаточно низкая процентная ставка, лишь 2,5 %.
На вклады в белорусских рублях ставка колеблется от 11,5 до 15 %. Это обусловлено сроком вклада и возможностью отзыва средств.
В структуре средств, привлеченных от юридических лиц ЗАО «Альфа-Банк» на протяжении всего анализируемого периода, преобладают средства юридических лиц до востребования. В 2018 году удельный вес категории составил 58 %, в 2019 году 59,8 % и 65,6 % в 2020 году. Следует отметить, что в 2020 году удельный вес данной категории увеличился на 5,8 %.
В структуре привлеченных средств от физических лиц в ЗАО «Альфа-Банк» преобладают средства до востребования. В 2018 году удельный вес данной категории составил 52 %, в 2018 году 64 % и 77 % в 2020 году.
Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ЗАО «Альфа-банк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложив вклад «Студенческий», который имел бы свои определенные условия и ограничения, например, оформление только при предъявлении студенческого билета, с минимальной суммой первоначального взноса в 100 рублей; с минимальной процентной ставкой и ограниченным сроком от 1 месяца до полугода. Для того, чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, необходимо ввести некоторые стимулы, которые были бы привлекательными для потенциальных клиентов среди молодого поколения.
ЗАО «Альфа-банк» является развитым банком в области депозитной политики, но несмотря на это на рынке банковских услуг существует высокая конкуренция со стороны других банков. Ввиду чего для ЗАО «Альфа-банк» является актуальным дальнейшее развитие онлайн-сервисов, разработка новых вкладов, а также развитие индивидуальных предложений для клиентов.
Для увеличения доходов предлагается разработка депозита «Альфа-скарб». Особенность данного вклада заключается в возможности пролонгации и пополнения. Полученные от данного вклада средства будут направлены на выдачу кредита «Просто деньги» под ставку 30,4 % годовых. Таким образом доход банка составит 90706,76 руб. в год.
В качестве второго мероприятия был разработан валютный вклад для пенсионеров «Альфа-забота». Избыточные резервы полученные от данного вклада будут использованы на выдачу кредитов юридическим лицам под 9 %, таким образом процентный доход составит 8095,032 долл. США.
Список использованной литературы:
Банковское дело и банковские операции : учебник / М. С. Марамыгин, Е. Г. Шатковская, М. П. Логинов, Н. Н. Мокеева, Е. Н. Прокофьева, А. Е. Заборовская, А. С. Долгов ; под ред. М. С. Марамыгина, Е. Г. Шатковской ; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Уральский государственный экономический университет. – Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2021. – 567 с. Деньги, кредит, банки : учебник / под общ. ред. О. И. Лаврушина. – 6-е изд. – М. : КНОРУС, 2017. – 560 с. Бельчина, Е. М. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Е.М. Бельчина. – Минск: БГАТУ, 2016. – 224 с. Розничные банковские услуги: продуктовый подход / В. В. Поляков; под науч. ред. В. И. Самарухи. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2011. — 164 с. Владимирова, М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М. П. Владимирова, А. И. Козлов. – М. : КНОРУС, 2018. – 288 с. Розничный бизнес банка : учеб. пособие / О. Н. Шестак, Л. П. Левченко. – Минск : Вышэйшая школа, 2014. – 143 с. Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова и [др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. – Минск : БГЭУ, 2015. – 527 с. Белоглазова, Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г. Н. Белоглазова. – М. : Высшее образование, 2019. – 392 с. Тарасов, В. И. Банковское дело : учебное пособие / В. И. Тарасов, А. И. Авраменко. – Минск : Академия МВД Республики Беларусь, 2015. – 172 с. Классификация банковских депозитов как основа факторного анализа инструментов их привлечения – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-bankovskih-depozitov-kak-osnova-faktornogo-analiza-instrumentov-ih-privlecheniya – Дата доступа: 11.12.2021 Перфильев А. А. Банковский менеджмент. Учебно-методический комплекс. Новосиб. гос. ун-т., экон. ф-т. - Новосибирск : НГУ, 2014. – 251 с. (Проект «Развитие сотрудничества НГУ с Хэйлунцзянским университетом (г. Харбин, КНР) в рамках совместного Китайско-российского института»). Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – Чебоксары, 2014. – 319 с. Деньги, кредит, банки : учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др.; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. – М. : Проспект, 2015. – 624 с. Тарасов, В. И. Банковское дело : учебное пособие / В. И. Тарасов, А. И. Авраменко. – Минск : Академия МВД Республики Беларусь, 2015. – 172 с. Депозитные операции и факторы их определяющие – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.bseu.by:8080/bitstream/edoc/74461/1/Bogovich_D._2.pdf ‒ Дата доступа: 11.12.2021 Формирование стратегических ориентиров в депозитной политике коммерческого банка – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.imi-samara.ru/wp-content/uploads/2021/02/Gorbunova_Kravchenko_82-92.pdf – Дата доступа: 11.12.2021 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З // БД «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2021. Налоговый кодекс Республики Беларусь от 166-З от 19.12.2002 г. // БД «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2021. Закон Республики Беларусь от 05.01.2015 № 231-З «О рынке ценных бумаг» // БД «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2021. Указ Президента Республики Беларусь от 01.12.2015 № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» // БД «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2021. Инструкция о банковском переводе, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66 // БД «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2021. Правила проведения валютных операций, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 72 // БД «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2021. Инструкция о порядке функционирования системы мгновенных платежей и проведения мгновенных платежей, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 20.11.2018 № 540 // БД «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2021. Услуги ЗАО «Альфа-Банк» для корпоративных клиентов – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://alfa-biz.by/ – Дата доступа: 25.11.2021 Проблемы и мероприятия по совершенствованию депозитной политики – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://brstu.ru/static/unit/journal_2/docs/number-42/29-35.pdf – Дата доступа: 23.12.2021 Ставка рефинансирования Республики Беларусь – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.nbrb.by/statistics/monetarypolicyinstruments/refinancingrate – Дата доступа: 23.12.2021 Закон Республики Беларусь 8 июля 2008 г. № 369-З О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц // БД «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2021. Белорусы снова поверили в валютные вклады – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://myfin.by/stati/view/belorusy-snova-poverili-v-valutnye-vklady-novosti-nedeli-v-videoobzore-myfinby – Дата доступа: 23.12.2021 Нормативы обязательных резервов Национального банка Республики Беларусь – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.nbrb.by/mp/reserverequirements – Дата доступа: 28.12.2021 Потребительские кредиты ЗАО «Альфа-банк» – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.alfabank.by/credits/cash/ – Дата доступа: 28.12.2021 Кредиты ЗАО «Альфа-Банк» юридическим лицам – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://alfa-biz.by/small/credits/ – Дата доступа: 28.12.2021
